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game bài tiến lên:个人养老金产品设计、政策支持怎么走?政商学界人士共同支招

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图/主办方供图

今年以来,关于个人养老金发展的政策相继出台,不少人称2022年是养老金第三支柱爆发的元年。那么,个人养老金建立以后,如何设计多元化产品适应不同的需求,让老百姓(603883)更愿意参与个人养老金制度?如何进一步推动个人养老金的发展?

11月23日,在2022金融街(000402)论坛年会上,来自人社部、银保监会的政府人员以及学者、机构高管在由国民养老保险主办的“全球视野下的国民多元化养老金融体系展望”这一平行论坛上展开了激烈的讨论。

人力资源和社会保障部副部长李忠表示,目前个人养老金各项准备工作基本完成,即将启动实施。个人养老金的实施,涉及政府、多个金融监管部门和金融机构,需要不断加强工作协调,形成工作合力。下一步将全力以赴做好个人养老金制度实施工作。

发展

第三支柱发展起来的关键在于收益率

“党的十八大以来的十年,是我国养老保险制度改革力度最大、发展最快的时期。”国民养老保险股份有限公司拟任监事会主席聂明隽指出,我国多层次养老保险体系建设的最大特征是在遵循社会保险基本属性的基础上,与中国国情和历史沿革紧密结合,具有鲜明的中国特色。

值得注意的是,清华大学中国发展规划研究院常务副院长董煜表示,当前国家对于老龄化、养老保障问题的重视程度在不断提升,但养老领域仍存在一些结构性的矛盾。“第三支柱的需求趋势是看得到的,但是与认知之间是存在矛盾的;此外,需求提高了,面对不同的风险偏好,面对不同的人群,我们的产品及供给体系准备好了吗?”

那么第三支柱个人养老金如何才能进一步发展落实?在全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来,第三支柱发展起来的关键在于收益率、产品设计,其中收益率是决定第三支柱成败的重要因素。

聂明隽表示,党的二十大会议强调健全社会保障体系,发展多层次、多支柱的养老保险体系,为今后五年乃至更长时期,我国改革完善养老保险体系指明了方向。他建议,大力推进第三支柱个人养老金或个人相应养老金融业务的共同发展。

“普惠是第三支柱的重要标志,提高制度的惠及率是第三支柱的重要目标,特别是没有参与第二支柱的职业人群、城乡居民和灵活就业人员等需要通过第三支柱来增加养老保障。”聂明隽表示,建议在个人养老金的发展上,针对个税特征进一步研究税收优惠模式;在个人商业养老金融业务的发展上,建议适应新要求,完善现有监管的规定,通过制度机制创新尽快开发满足市场需求的产品和服务。

培育

各方面需要保持耐性这些业务或成“香饽饽”

在圆桌中,多位业内人士表达了对个人养老金发展的期望。贝莱德建信理财公司董事总经理范华直言,对第三支柱发展非常有信心。“我们预期中国个人养老金在短期发展相对稳健,经过一段时间的酝酿,有望进入长期高速发展的战略窗口期。”

不过,范华也指出,对于个人养老金市场的培育,各方面需要保持耐性,因为在起步阶段,大家的适应程度,政策支持的力度都需要时间。

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“无论是乐观还是保守的估计,第三支柱都将给中国资本市场带来稳定的长钱。同时,老百姓也能够通过养老金的投资来逐步成为上市企业的拥有者,分享股权投资带来的长期收益。”范华指出。

郑秉文指出,四年了,目前我们养老目标基金中只有一两百亿才是真正的目标日期基金,绝大部分还是目标风险基金,大家投机的心理还是有的,所以收益率很重要。

“恐怕第三支柱的建立要激励投顾业,要激励咨询业的发展。”郑秉文表示,恐怕这是未来几年中介机构或养老金业务保险公司,或是养老金产品的提供商需要建立的业务方向之一。

“让更多民众接受这个事情,他们需要专业的咨询,供给方需要专业的队伍,就要提高机构整体内容,培养一批在这方面专业的人士,能够让更多的人了解到我们项目。”董煜也表示。

范华提出,要实现长期的稳健需要持续扎实地做好投资者教育和沟通,做差别化的产品设计。“养老产品的长期稳健是不应该要求产品在路径上的稳健,所以我们希望去承担一些短期的波动,来换取更好的长期收益。”

此外,谈及机构如何做到长期稳健确保个人养老金投资安全时,国民养老保险股份有限公司总经理黄涛表示,抵御风险最终在专业性、产品专注度,逐利而为,最后可能会遭到更大的风险;其次要坚持长期投资、价值投资和审慎投资的理念;再次做好内部经营管理,坚持风险审慎。

“风险永远是存在的,但我们把风险管理做好,把风险预期做好,另外始终把未来发生损失的可能性降到企业可以控制的程度,最后使我们给每个老百姓的养老金合约做出的承诺能够不折不扣地兑现。”黄涛表示。

展望

市场潜力巨大还需坚持安全规范

个人养老金的未来发展几何?郑秉文坦言,总体看法是前景可期,道路曲折。“作为学者希望领导要重视重视再重视,重视的程度层级越高,越有利于这个事业的发展,越有利于共同富裕,越有利于社会的稳定和发展。”

范华则通过案例对比表达了自己的看法,他指出,美国最开始做个人养老账户的时候,其政策支持并不是很有力度,但在十年以后也发展到三万亿左右的规模,相比之下,中国现在配套政策更多。“希望这些政策能够尽快落地,不管是自上而下还是自下而上的测算,在十年以后,也许我们的规模可以达到八万亿的水平。”

国民养老保险股份有限公司董事长叶海生认为,随着相关第三支柱养老保障业务的逐步落地,我国第三支柱应该进入到破冰治理,能否行稳致远,顺利到达胜利的彼岸,还需要政府、监管、市场、参与者以及社会各界群策群力。

李忠强调,个人养老金的实施要坚持安全规范。“个人养老金业务链条长,管理环节多,投资运营周期长,事关人民群众的切身利益,需要我们牢固树立风险意识,统筹发展和安全,按照职责分工,严格监督管理,形成监管合力,实现个人养老金良性运行和安全规范发展,守护好人民群众的每一份养老钱。”

他还表示,个人养老金是一项全新的制度,要坚持循序渐进,实施中还会有一些始料不及的情况和问题,需要在部分城市或地区先行试点,积累经验再逐步推开。今后,随着个人养老金制度覆盖到全国,符合条件的人员都可以参加。通过试点总结经验,及时发现新情况新问题,不断研究完善相关政策和制定更有吸引力的政策,设计更加稳健的金融产品,研究二三支柱衔接的条件和路径。

新京报贝壳财经记者 胡萌

编辑 宋钰婷

校对 卢茜

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