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皇冠官网客户端下载:少儿保险攻略附年终产品盘点

admin 快讯 2020-01-06 23 0


近期与上百个家庭深入交流,很是感慨。很多家长因为宝宝的出生开始意识到保险的重要性,然而常常不明不白、匆忙下单,消费体验并不友好:买了又退退了又买、甚至哀莫大于心死再也不相信保险。

  1. 孩子买保险常见误区?
  2. 科学合理的儿童保险攻略
  3. 三套方案类型

保险,让生活更美好。

但别因为交保费,让生活很不美好!

常见误区

只给孩子最好的

虽说配置保险的正确顺序是先大人后小孩,但先给小孩买也无可厚非。切忌花费过多,要给自己的保障留有空间。


毕竟父母才是儿女最长久的陪伴。试想


一下,如果家长突然倒下,对孩子意味着什么?


保险这事儿,便宜有便宜的买法,昂贵有昂贵的配方。对症下药,量体裁衣。


想要保障,又想理财

很多人可能本来只想买一份普通医疗,结果却入了理财险的坑。一年花费近万元,每年返小几百又有什么用呢!

类似的故事还有很多,比如万能险 附加提前给付重疾(智能星、智悦人生),比如分红型寿险(金佑人生)……

家安建议:做保障就好好做保障,做理财就好好理财。又想要保障又想要理财的,往往两样都做不好,上了保险公司道道。

盲目从众,大家买我也买

很多人有盲目从众的心理,旁边的人买什么自己就买什么。实际上大家的家庭财务状况、身体健康状况、风险偏好都有所不同,为什么要跟别人一样呢?举个例子,两个家庭年收入都是50万,但一个房贷支出30万,另一个没有房贷,保险的配置思路能一样吗?

类似的情况还有很多,比如大家都喜欢找熟人买保险。找熟人买保险的潜台词是:既然是我的亲戚/朋友/邻居,总不会骗我吧!其实找熟人买保险是很正常的心理,但要把握一个前提:这个人是专业的,能够根据我的情况推荐合适的产品。

保险公司注重营销话术的培训,很多新人培训个几天就出门销售了;甚至做了很久的老兵也从不研读条款。很多人私下吐槽:遇到的营销员还没自己懂得多;条款都解释不清楚,后面的理赔服务能做好吗!

如果你因为保险合同晦涩难懂,不愿意花时间去研究学习,而一厢情愿地相信熟人来解决问题……那……不确定性很大。

所以,无论是亲戚推荐的,还是朋友买过的,都建议仔细分析下,看适不适合自己。盲目下单,买完后悔、买了又退,是要损失很多钱的。

科学规划

已经购买了儿童医保的前提下,建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险

简要的说一下这么推荐的理由:

意外险:宝宝刚会翻身就可能从床上跌落,摔伤、烫伤、触电,这种风险怎么可能不防?所以儿童意外是必须的;

重疾险:大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,现在不购买重疾险,还等何时?

医疗险:有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然可以考虑其他医疗保险;

理财保险:目前国内的理财保险,我觉得不适合90%以上的家庭,优先级非常低。

意外险,怎么买?

根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

如何挑?

身故保额

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万

伤残

保额不受限制,根据伤残等级按比例赔付保额。

意外医疗(意外门诊 意外住院)

不限社保内用药

含自费药、进口药

含自费项目

保额1~5万

报销比例90~100%

(平安小顽童)

(平安常青树)

重疾险,怎么买?

保额

保额建议50万起步,80万刚刚好,年龄越小,保费越便宜。

保障期限

以80万保额为例

预算有限,保20年/30年,保费通常只有几百元。

预算足够,保20年/30年 保70岁/终身,保费通常在2000元左右。

预算充裕,保终身,保费一般在2500元以上。

特定少儿高发重疾

覆盖越全面,保额赔付越高越好

白血病、严重幼年型类风湿性关节炎(斯蒂尔病 )、严重心肌炎、重症肌无力、疾病或意外导致的智力障碍、重症手足口病、溶血性尿毒综合症、严重瑞氏综合症、严重哮喘、严重川崎病、I型糖尿病、脊髓灰质炎(小儿麻痹症)、出血性登革热、严重结核性脑膜炎、严重肠道疾病并发症、坏死性筋膜炎、严重肾上腺脑白质营养不良、婴儿进行性脊肌萎缩症等。

重疾多次赔付

孩子小,人生路很长,比大人更需要多次赔付。

不分组>分组(癌症单独分组 高发重疾均匀分组)>分组

关于身故和到期返本

不建议选择带身故产品,一般重疾约定18岁前身故赔付保费。选择带身故意义不大,并且占用家庭预算。

不建议选到期返还本金,目前较多的有30年后1.2倍、1.5倍返还保费,收益低,流动性差。把这笔钱省下来选择3.5%的年金产品,25年左右收益为2倍保费左右。



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告别纠结症,解决的方式 就是定期 长期结合,单次 多次结合,如大黄蜂3号 慧馨安健康保。以上4款产品,无论哪方面都是目前最优秀的一批产品。

如果已经买了上述的任意一款,没必要退旧换新。

(大黄蜂3号)

(妈咪宝贝)

(慧馨安健康保)

(晴天保保)

3医疗险,怎么买?


儿童医疗险分为两类:

小医疗:低保额,低免赔

产品稳定

不限社保内用药

含自费药、进口药

含自费项目

保额1万左右

报销比例90~100%

住院医疗为主,一般不建议附加疾病门诊


百万医疗:高保额,高免赔

产品稳定

保证续保(不因身体变差或理赔过拒保)

有医疗费用垫付、直付功能

有绿通功能

孩子小,抵抗力差,易生病,随着保险的普及,小额医疗理赔率居高不下,故今年以来各家公司调整涨价幅度较大。

(平安万元护)

(复星乐健一生)


4教育金,需要买吗?

如果你确定想给孩子准备教育金,我建议你先进行一下规划。在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:

什么时候要用钱,需要多少钱?

现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?

能承受多大的风险,期望的收益率是多少?


对于理财类的保险,总结下来,适合人群有如下特点:

保障类保险(定寿、重疾),已配置足够;

保障型的保险,保额足够高;

有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)

有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益


结语


最后,我们简单总结一下,为孩子投保,关于成年前后期间的保障,主要还是要围绕严重意外和疾病两个方面来。随着少儿医保制度的不断完善,这部分国家提供的保障对每个孩子来说都十分重要,是保障体系的基础。但因为医保制度会根据地区有差异,建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险,以下是我的投保建议:


1.在预算有限的情况下并考虑孩子成年后加保的缘故,保障期限建议以短期或定期至成年即可;如果预算充足,可以适当通过多份保险产品组合,延长保险期限,放大健康保障的保额


2.重疾保额可以在预算允许条件下,通过多份产品叠加进行放大,因为这是目前对家庭财务和孩子康复影响最大的风险。


3.学生意外健康险(学平险)的选择上要注意:医疗报销责任的免赔额要尽量低。


4.合理的家庭保障计划,始终是先大人后小孩,在为小孩购置高额保险之前,要保证自身保障充足。



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