近期与上百个家庭深入交流，很是感慨。很多家长因为宝宝的出生开始意识到保险的重要性，然而常常不明不白、匆忙下单，消费体验并不友好：买了又退退了又买、甚至哀莫大于心死再也不相信保险。

1. 孩子买保险常见误区？
2. 科学合理的儿童保险攻略
3. 三套方案类型

保险，让生活更美好。

但别因为交保费，让生活很不美好！

常见误区

只给孩子最好的

虽说配置保险的正确顺序是先大人后小孩，但先给小孩买也无可厚非。切忌花费过多，要给自己的保障留有空间。

毕竟父母才是儿女最长久的陪伴。试想

一下，如果家长突然倒下，对孩子意味着什么？

保险这事儿，便宜有便宜的买法，昂贵有昂贵的配方。对症下药，量体裁衣。

想要保障，又想理财

很多人可能本来只想买一份普通医疗，结果却入了理财险的坑。一年花费近万元，每年返小几百又有什么用呢！

类似的故事还有很多，比如万能险 附加提前给付重疾（智能星、智悦人生），比如分红型寿险（金佑人生）……

家安建议：做保障就好好做保障，做理财就好好理财。又想要保障又想要理财的，往往两样都做不好，上了保险公司道道。

盲目从众，大家买我也买

很多人有盲目从众的心理，旁边的人买什么自己就买什么。实际上大家的家庭财务状况、身体健康状况、风险偏好都有所不同，为什么要跟别人一样呢？举个例子，两个家庭年收入都是50万，但一个房贷支出30万，另一个没有房贷，保险的配置思路能一样吗？

类似的情况还有很多，比如大家都喜欢找熟人买保险。找熟人买保险的潜台词是：既然是我的亲戚/朋友/邻居，总不会骗我吧！其实找熟人买保险是很正常的心理，但要把握一个前提：这个人是专业的，能够根据我的情况推荐合适的产品。

保险公司注重营销话术的培训，很多新人培训个几天就出门销售了；甚至做了很久的老兵也从不研读条款。很多人私下吐槽：遇到的营销员还没自己懂得多；条款都解释不清楚，后面的理赔服务能做好吗！

如果你因为保险合同晦涩难懂，不愿意花时间去研究学习，而一厢情愿地相信熟人来解决问题……那……不确定性很大。

所以，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议仔细分析下，看适不适合自己。盲目下单，买完后悔、买了又退，是要损失很多钱的。

科学规划

已经购买了儿童医保的前提下，建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简要的说一下这么推荐的理由：

意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；

重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？

医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；

理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。

意外险，怎么买？

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

如何挑？

身故保额

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

伤残

保额不受限制，根据伤残等级按比例赔付保额。

意外医疗（意外门诊 意外住院）

不限社保内用药

含自费药、进口药

含自费项目

保额1～5万

报销比例90～100%

（平安小顽童）

（平安常青树）

重疾险，怎么买？

保额

保额建议50万起步，80万刚刚好，年龄越小，保费越便宜。

保障期限

以80万保额为例

预算有限，保20年/30年，保费通常只有几百元。

预算足够，保20年/30年 保70岁/终身，保费通常在2000元左右。

预算充裕，保终身，保费一般在2500元以上。

特定少儿高发重疾

覆盖越全面，保额赔付越高越好

白血病、严重幼年型类风湿性关节炎（斯蒂尔病 ）、严重心肌炎、重症肌无力、疾病或意外导致的智力障碍、重症手足口病、溶血性尿毒综合症、严重瑞氏综合症、严重哮喘、严重川崎病、I型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻痹症）、出血性登革热、严重结核性脑膜炎、严重肠道疾病并发症、坏死性筋膜炎、严重肾上腺脑白质营养不良、婴儿进行性脊肌萎缩症等。

重疾多次赔付

孩子小，人生路很长，比大人更需要多次赔付。

不分组>分组（癌症单独分组 高发重疾均匀分组）>分组

关于身故和到期返本

不建议选择带身故产品，一般重疾约定18岁前身故赔付保费。选择带身故意义不大，并且占用家庭预算。

不建议选到期返还本金，目前较多的有30年后1.2倍、1.5倍返还保费，收益低，流动性差。把这笔钱省下来选择3.5%的年金产品，25年左右收益为2倍保费左右。

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告别纠结症，解决的方式 就是定期 长期结合，单次 多次结合，如大黄蜂3号 慧馨安健康保。以上4款产品，无论哪方面都是目前最优秀的一批产品。

如果已经买了上述的任意一款，没必要退旧换新。

（大黄蜂3号）

（妈咪宝贝）

（慧馨安健康保）

（晴天保保）

3医疗险，怎么买？

儿童医疗险分为两类：

小医疗：低保额，低免赔

产品稳定

不限社保内用药

含自费药、进口药

含自费项目

保额1万左右

报销比例90～100%

住院医疗为主，一般不建议附加疾病门诊

百万医疗：高保额，高免赔

产品稳定

保证续保（不因身体变差或理赔过拒保）

有医疗费用垫付、直付功能

有绿通功能

孩子小，抵抗力差，易生病，随着保险的普及，小额医疗理赔率居高不下，故今年以来各家公司调整涨价幅度较大。

（平安万元护）

（复星乐健一生）

4教育金，需要买吗?

如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

什么时候要用钱，需要多少钱？

现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

对于理财类的保险，总结下来，适合人群有如下特点：

保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；

保障型的保险，保额足够高；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

结语

最后，我们简单总结一下，为孩子投保，关于成年前后期间的保障，主要还是要围绕严重意外和疾病两个方面来。随着少儿医保制度的不断完善，这部分国家提供的保障对每个孩子来说都十分重要，是保障体系的基础。但因为医保制度会根据地区有差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险，以下是我的投保建议：

1.在预算有限的情况下并考虑孩子成年后加保的缘故，保障期限建议以短期或定期至成年即可；如果预算充足，可以适当通过多份保险产品组合，延长保险期限，放大健康保障的保额。

2.重疾保额可以在预算允许条件下，通过多份产品叠加进行放大，因为这是目前对家庭财务和孩子康复影响最大的风险。

3.学生意外健康险（学平险）的选择上要注意：医疗报销责任的免赔额要尽量低。

4.合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩购置高额保险之前，要保证自身保障充足。

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