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深度休闲俱乐部:男子投保两年后患重疾,40万重疾险被拒赔,保险公司:你带病投保

admin 快讯 2020-01-06 27 0

投保两年后,就一定能获赔吗?之前在做保险科普时,有读者提到了不可抗辩期这个概念,认为只要投保两年后,无论投保人是不是带病投保都能够获赔。


这种观念其实是错误的,尽管不可抗辩条款的适用范围目前还是存在诸多争议,但可以很坦白的说,带病投保在任何情况下都不会得到监管及司法机关的支持。


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今天,我们就从一则带病投保的案例来带大家了解一下不可抗辩条款。


01 案例详情


两年前,张某在去银行存钱时,被保险公司业务员推销购买了两份重大疾病保险,保额总计为40万元。


两年后,不可抗辩期刚过,张某就入院治疗,被医生诊断为进行性肌营养不良,张某遂以此诊断为由向保险公司申请给付40万保险金。


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但保险公司在调取张某过往就诊记录时,发现其曾于2009被医院诊断为多发性肌炎及低钙血症,2010年被确诊为进行性肌营养不良,且其曾在2010年自另外一家保险公司以此症状获赔31万元,于是保险公司以张某带病投保为由拒绝赔付,张某遂将保险公司告上法院。


法院一审二审均对张某的诉求予以支持,要求保险公司给付保险金,于是保险公司申请再审,再审法院最终认定张某欺诈意图明显,遂判决撤销一审及二审判决书,驳回张某的诉讼请求,并承担一审、二审、再审合计1.46万元的诉讼费用。


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02 案例分析


这个案例就理赔纠纷的角度来说,已经算是比较复杂的一个案例了,先后涉及了带病投保、不可抗辩条款,并且诉讼程序到了再审环节,一般而言案件到二审就已经算是终审了,本案的复杂性可见一般。


许多朋友心中可能会觉得疑惑,为什么在明知张某带病投保的情况下,一二审法院仍然支持其诉求呢?再审法院作出的判决为什么又和一二审是截然不同的方向呢,法官作出裁决的依据是什么?


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一二审法院之所以支持张某的诉求,其实很多程度上有“照顾弱势群体”的因素在内,在今天的案例中,张某2010年确诊进行性肌营养不良是曾在另外一家保险公司获赔重大疾病保险金31万元,基于此先例,一二审法院遂判决本案中的保险公司支付保险金。


但到了再审环节的话,法官审判的关注点就不同了,不同司法层级的关注重点是有差异的,一二审的基层法院更多会注重案件的基础事实和个案情况,但再审、高院等法庭的关注重点就不一样了。


官司打到高院或者再审环节,通常都意味着案件本身附带有高度的舆论关注,因此层级较高的法院在审判时,除了要关注案件的基础事实外,还要注重案件的示范效力和社会影响力。


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南京的彭宇案就是一个很典型的事实,由于南京高院没能重视案件的社会影响力,最终导致了老人假摔讹诈的现象逐渐蔓延,造成了非常恶劣的负面影响。


而在今天的案例中,张某带病投保的事实是非常明确的,且其在与保险公司签订保险合同时,故意隐瞒了相关病情,因此再审法院认定张某的行为存在欺诈之嫌,最终做出了撤回一二审判决,并要求张某承担案件诉讼费用的判决。


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再审法院是如何认定张某存在欺诈之嫌呢,除了违反诚信告知原则外,张某与保险公司的所签订的合同还违反了射幸合同这一原则,保险是我们用来对抗未知风险的工具,其承保的是不确定的风险,因此保险合同订立时是有要求的,既将来是否发生保险事故是不确定的。


但在张某与保险公司签订合同时,其已经被确诊患有重疾,这一行为也就导致该保险合同失去效力。


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不可抗辩条款是为了保护保险消费者利益而设立的条款,但其在带病投保上的引用目前仍然存在诸多争端,所以还是建议大家尽可能的将实际情况如实告知,不要为此引起不必要的保险纠纷。


今天的内容就到这啦,想了解更多的保险干货,别忘了点个关注哦。

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