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爱上葡萄酒网:你对保险了解多少?买对保险的正确打开方式

admin 快讯 2020-01-06 31 0

在国内,一提到保险,很多人都是一副不在意的样子:单位已经给我交了医保,再买商业保险不是多余吗?然而一旦某天大病来袭,又悔不当初:当时几千元保费不掏,现在几十万的医药费,负担不起!

一旦遇到大病巨额的医疗费,医保报销就只是杯水车薪,根本无法缓解普通家庭因重病带来的经济压力。因此,每一个负责任的成年人,都应该把医保、商保配置齐全。这是对自己及家人应有的担当。

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大众对保险误解的不止于此。要知道,某种意识认知的奠定都会有一个长期的发展过程,相较于国外,中国的保险发展之路缓慢,人们也并没有很好的去了解保险,反而多了「保险多是骗人的」这样的认知。

01 投保前,问问自己要对赌什么

其实,保险在某些方面,也构成了经济契约下的「对赌」。对赌机制,简单来说,就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议,当事件的结果公布后,参与交易的一方会从中获益,而另一方则将承担损失。

因此在考量该购买哪种保险时,可以问问自己:想对赌的是什么?

比如买定期寿险,保险公司和我们对赌的,就是我们的寿命长度。买重疾险,对赌的就是我们的得重疾的概率。买百万医疗险,对赌的就是发生大额住院的概率。

当我们用这种角度审视时,就会察觉自己买保险的出发点,也就更容易选择出适合自己的产品。

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02 投保不要用理财思维

要把保险产品和理财产品区隔开来,保险不应该在理财思维下:投资理财的钱基本都是投资出去了,所以我们很多时候可以用本金来计算回报率,但是保险产品不一样。

首先来说关于保费的问题。保险产品的保费是基于地区经营的统计资料,依据大数法则,推算将来可能的各项成本,如被保险人群死亡率或生存率,保险资金运用的回报率及附加费用等,这些工作涉及概率统计、精算等专业知识,一般由保险公司的精算人员完成。

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保险产品保费的计算是很复杂的,影响因素也很多,比如香港寿险产品普遍相对内地价格低,是因为香港80岁以上人口的死亡率比内地低,这就是地区因素的影响。而地区因素也是建立在该地一个一个的数据的累加,然后分析的结果,也就是大数据法则,而理财产品从设计层面上是不受地区人口影响的。

然后,是关于保费构成的问题。比如,年金保险产品保费的构成包括附加保费,危险保费和储蓄保费;其中附加保费是运营成本,没有用来去投资,危险保费被用来提取责任准备金,用来赔付,只有储蓄保费是可以用来投资的。

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03 买对保险的正确打开方式

1)保额的重要程度大于一切

在预算有限的情况下,可以适当的牺牲保障时长,满足额度要求。中国人的平均寿命是76岁左右,保到70岁,把保额做足,后面其实可以顺其自然。

2)想要保身故,选择定期寿险,而非意外险

大家总是担心年轻的时候万一出了事故,想要买意外险,但事实上90%以上的身故是由于疾病造成的。意外险只赔由于意外事故而导致的身故,而我们真正需要的是定期寿险。

3)重疾险 医疗险,才是完整解决大病问题

大病有两个影响,一是看病花钱,医疗险解决;二是收入损失,重疾险解决。两个保险的作用完全不同,但相互补充,缺一不可。医疗险以一年期为主,有可能以后买不到,而重疾险保长期,不用担心生病以后买不到的问题,长期也能弥补医疗险的不足。

4)先大人,后小孩

很多人都热衷于给孩子买保险,而忽略了自身,实际这种想法是错误的。大人只要有收入,健康地活着,就是对孩子最大的保障。孩子的保险不能喧宾夺主,大人也不能有侥幸心理,觉得自己不会出问题。

5)做好健康告知,避免不必要的理赔纠纷

保险公司设置健康告知是为了尽可能减少逆选择和道德风险(带病投保),并且减少未来理赔上不必要的纠纷。如果投保人核保通过,就代表保险公司愿意承担你的风险;如果不符合要求,可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。

就险种而言,健康告知的严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险。

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要想更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障,我们需要不断提升自身对“保险思维”的认知,同时也要依托专业人士,帮我们厘清行业纷杂信息,制定出真正契合自身需求的保险方案。

一直以来,美国保险和香港保险都以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点成为保险行业的佼佼者,再加上美元汇率加持,在保险理念逐渐普及开来的当下,港险和美险不失为一个不错的选择。

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